Martina (41 let)
Martině jsme zpracovali Audit důchodového zabezpečení a poté celkový Privátní finanční audit. Odstranění chyb v evidenci ČSSZ a nápravy dalších nedostatků přinesly významné navýšení starobního a invalidního důchodu a v kombinaci s efektivnějším vytvářením soukromé renty jsme společně dosáhli celkového přínosu v hodnotě min. 2,83 mil Kč.
vedoucí účetní
Cíl: audit stávajících smluv a návrh doporučení a změnMartině jsme zpracovali Audit důchodového zabezpečení a poté celkový Privátní finanční audit. Odstranění chyb v evidenci ČSSZ a nápravy dalších nedostatků přinesly významné navýšení starobního a invalidního důchodu a v kombinaci s efektivnějším vytvářením soukromé renty jsme společně dosáhli celkového přínosu v hodnotě min. 2,83 mil Kč.
Celý příběh
Paní Martina nás oslovila e-mailem na základě referencí od svého známého. Zajímal ji Privátní finanční audit a následná doporučení, která by ji pomohla připravit se na klidný život v penzi.
Hlavním záměrem Martiny byla kompletní kontrola všech finančních smluv, které aktuálně platila. Chtěla provést audit využívaných řešení a navrhnout řešení efektivnější, pokud budou k dispozici.
V první fázi jsme se zaměřili na kontrolu státního důchodového zabezpečení a maximalizaci výše státních důchodů. Požádali jsme ČSSZ o IOLDP (Informativní osobní list důchodového pojištění), vyplnili náš interní dotazník k doplnění IOLDP a zpracovali základní Audit státního důchodového zabezpečení.
Z něj jsme zjistili, že v evidenci ČSSZ je několik chyb, kvůli kterým by paní Martina přišla zbytečně o část starobního důchodu. Po jejich odstranění a přepočtu důchodů se původní důchod 18 518 Kč zvýšil o 4 794 Kč na celkových 23 312 Kč.
Podobně pozitivně se to projevilo na zvýšení invalidních důchodů a důchodů pozůstalostních, tzn. vdovských a sirotčích. U Invalidního důchodu bylo navýšení díky odstranění chyb v evidenci ještě razantnější, a to o 6 987 Kč měsíčně navíc.
Dosáhli jsme tak významného přínosu, který za předpokladu 20 let pobírání starobního důchodu přinese Martině 1,15 mil Kč navíc, a to do toho nepočítáme všechny budoucí vyšší valorizace z vyššího základu.
V případě přiznání 3. stupně invalidity se jedná o částku 1,9 mil Kč navíc bez dalších valorizací.
Z něj jsme zjistili, že v evidenci ČSSZ je několik chyb, kvůli kterým by paní Martina přišla zbytečně o část starobního důchodu. Po jejich odstranění a přepočtu důchodů se původní důchod 18 518 Kč zvýšil o 4 794 Kč na celkových 23 312 Kč.
Podobně pozitivně se to projevilo na zvýšení invalidních důchodů a důchodů pozůstalostních, tzn. vdovských a sirotčích. U Invalidního důchodu bylo navýšení díky odstranění chyb v evidenci ještě razantnější, a to o 6 987 Kč měsíčně navíc.
Dosáhli jsme tak významného přínosu, který za předpokladu 20 let pobírání starobního důchodu přinese Martině 1,15 mil Kč navíc, a to do toho nepočítáme všechny budoucí vyšší valorizace z vyššího základu.
V případě přiznání 3. stupně invalidity se jedná o částku 1,9 mil Kč navíc bez dalších valorizací.
Díky auditu státního důchodového zabezpečení jsme se dozvěděli, s čím může Martina přesně počítat od státu. Tato data jsme využili v rámci zpracování Privátního finančního auditu. Cílem privátního auditu bylo nejen najít ideální cestu, jak se dostat ke stanoveným cílům, ale také odhalit všechny nevyužité rezervy a potenciální rizika, která by mohla realizaci ohrozit.
Během hodinového videohovoru jsme si přesně pojmenovali cíle, upřesnili všechny příjmy a výdaje, aktiva i pasiva s cílem maximálního využití všech dostupných možností. Současně nám paní Martina poslala naskenovány všechny její smlouvy finančních produktů, které aktuálně využívá a platí, abychom je také zanalyzovali a zjistili, zda i tady neexistují nějaké rezervy nebo hrozby.
Po několika dnech jsme paní Martině představili závěrečnou zprávu jejího Privátního finančního auditu. V každé z auditovaných oblastí jsme odhalili celou řadu příležitostí na zlepšení a úsporu.
Navrhli jsme realokaci jejího portfolia do podoby, která poskytuje výrazně vyšší diverzifikaci rizika, nižší nákladovost a potenciálně bezpečnější výnos. Díky tomu Martina dosáhne na rentu v hodnotě 20 tis. Kč měsíčně, což je o 7 tisíc Kč více než předtím. Při předpokladu 20 let pobírání penze tedy Martina získala o 1,68 mil Kč navíc.
Jako samoživitelka by v případě přiznání invalidního důchodu měla velký problém finančně zajistit běžné fungování rodiny. Toto si paní Martina uvědomovala a aktuálně do své ochrany příjmů investovala (platila životní pojistku) cca 3 000 Kč měsíčně.
Velkým překvapením pro ni bylo zjištění, že za podobné peníze může být pojištěna u stejné pojišťovny, na novějším typu produktu na 7násobek částky například v případě invalidity 3. stupně by paní Martina byla pojištěna na 7 mil. Kč – místo aktuálně 700 tis. Kč
Z analýzy vyplynulo, že stávající pojištění vybavení domácnosti je pro paní Martinu již neplatné, protože na smlouvě je pojištěna domácnost, ve které již nebydlí. Současně byla smlouva uzavřena v základním nastavení s velmi nízkou částkou na plnění z její odpovědnosti, která se současně nevztahovala na pronajatou nemovitost.
Klientce jsme navrhli, řešit pojištění majetku na nové smlouvě u jiné pojišťovny. V nejvyšším možném rozsahu krytí s 10násobnou částkou plnění v rámci odpovědnosti vůči dnešnímu stavu a současně se nově odpovědnost vztahovala i na škody způsobené v pronajaté nemovitosti, což paní Martina potřebovala. Za navýšení plateb do této oblasti klientka zaplatila o pouhých 200 Kč měsíčně navíc.
Během hodinového videohovoru jsme si přesně pojmenovali cíle, upřesnili všechny příjmy a výdaje, aktiva i pasiva s cílem maximálního využití všech dostupných možností. Současně nám paní Martina poslala naskenovány všechny její smlouvy finančních produktů, které aktuálně využívá a platí, abychom je také zanalyzovali a zjistili, zda i tady neexistují nějaké rezervy nebo hrozby.
Po několika dnech jsme paní Martině představili závěrečnou zprávu jejího Privátního finančního auditu. V každé z auditovaných oblastí jsme odhalili celou řadu příležitostí na zlepšení a úsporu.
Finanční zabezpečení penze
Cílem Martiny bylo vytvořit takový kapitál, který by jí zajišťoval pravidelnou měsíční rentu v penzi ve výši 25 tis. Kč. Doposud investovala a spořila prostřednictvím několika produktů, často velmi neefektivně a nahodile uzavřených. (vysoká nákladovost, velká převaha dluhopisové části portfolia, téměř absence akciové části portfolia a pokud již Martina investovala do akcií, tak to byla konkrétní jedna akcie, nebo fondy s nákladovostí přes 2,5 % ročně.) Kdyby takto pokračovala dále, dosáhla by maximálně na rentu 13 tis. Kč. To znamená, že by nedosáhlasvého cíle, a ještě by podstupovala nepřiměřené riziko a vysokou nákladovost řešení.Navrhli jsme realokaci jejího portfolia do podoby, která poskytuje výrazně vyšší diverzifikaci rizika, nižší nákladovost a potenciálně bezpečnější výnos. Díky tomu Martina dosáhne na rentu v hodnotě 20 tis. Kč měsíčně, což je o 7 tisíc Kč více než předtím. Při předpokladu 20 let pobírání penze tedy Martina získala o 1,68 mil Kč navíc.
Finanční zabezpečení cílů
Martina nedisponovala téměř žádnou likvidní rezervou na běžném nebo spořícím účtě. Všechny peníze měla zainvestovány, nebo uloženy a neměla k nim okamžitý přístup. Na základě auditu jsme jí doporučili částku, kterou by měla držet jako disponibilní rezervu. Současně jsme jí poskytli informace z jakých finančních produktů má tento kapitál vybrat a vybudovat rezervu tak, aby o peníze nepřišla.Zabezečení příjmů
V rámci Privátního finančního auditu jsme zjistili, , že paní Martina neměla vůbec ošetřena rizika v případě ztráty nebo snížení příjmu . Reálně tak hrozilo, že v případě invalidity nebo úmrtí, nebude mít (i přes navýšení invalidních a pozůstalostních důchodů díky auditu státního zabezpečení), dostatek peněz na realizaci stanovených cílů a zajištění běžného chodu domácnosti.Jako samoživitelka by v případě přiznání invalidního důchodu měla velký problém finančně zajistit běžné fungování rodiny. Toto si paní Martina uvědomovala a aktuálně do své ochrany příjmů investovala (platila životní pojistku) cca 3 000 Kč měsíčně.
Velkým překvapením pro ni bylo zjištění, že za podobné peníze může být pojištěna u stejné pojišťovny, na novějším typu produktu na 7násobek částky například v případě invalidity 3. stupně by paní Martina byla pojištěna na 7 mil. Kč – místo aktuálně 700 tis. Kč
Zabezpečení majetku
Paní Martina měla dodnes pojištěnu svou domácnost a odpovědnost na jedné smlouvě.Z analýzy vyplynulo, že stávající pojištění vybavení domácnosti je pro paní Martinu již neplatné, protože na smlouvě je pojištěna domácnost, ve které již nebydlí. Současně byla smlouva uzavřena v základním nastavení s velmi nízkou částkou na plnění z její odpovědnosti, která se současně nevztahovala na pronajatou nemovitost.
Klientce jsme navrhli, řešit pojištění majetku na nové smlouvě u jiné pojišťovny. V nejvyšším možném rozsahu krytí s 10násobnou částkou plnění v rámci odpovědnosti vůči dnešnímu stavu a současně se nově odpovědnost vztahovala i na škody způsobené v pronajaté nemovitosti, což paní Martina potřebovala. Za navýšení plateb do této oblasti klientka zaplatila o pouhých 200 Kč měsíčně navíc.
Sečteno a podtrženo. Čas věnovaný oběma auditům se Martině bohatě vyplatil. Pojďme si to krátce shrnout:
